专家：何平（清华经管中国金融研究中心主任，金融教授）

2020的新冠疫情催化中国银行业全面数字化转型加速，后疫情时代，银行数字化如何向纵深发展成为银行人关注的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化变革的前景和未来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心、清华大学出版社、九卦金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

本期嘉宾

兴业银行零售网络金融部副总经理黄正建

本期主持人

清华经管中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈九卦姐许小青

2020年初的新冠疫情成为检验银行业科技实力的试金石，银行正在全面推进数字化转型。众多银行金融科技的总体战略规划以及布局显示，对数字化转型的认识已经越来越清晰，不仅从全行战略角度去推进数字化转型进程，并且更为具体地规划了数字化转型目标，构建差异化的战略方向。

坊间认为，开放银行代表着银行数字化转型的必经之路，包括兴业银行(601166,股吧)在内的众多银行近年来积极部署开放银行建设，已形成各自特色和先发优势。经历今年新冠肺炎疫情的检验后，如何选择开放银行的模式？数字化转型的目标在哪里？方向是什么？应注意哪些要点？

近日，带着这些问题，九卦金融圈访谈了兴业银行零售网络金融部副总经理黄正建。

开放银行：目前最合理的是API模式

近年来，兴业银行坚定奉行“科技兴行”战略，主动拥抱金融科技，以数字化转型为抓手，重点推进“安全银行、流程银行、开放银行、智慧银行”建设。强化“跳出银行做银行”理念，加快开放平台和场景建设，拓宽获客渠道，提升客户粘性，构建互联网服务“新生态”，服务触点从金融到生活场景不断延伸。兴业银行一直在思考自身数字化进程，尤其疫情发生以来，人们的消费习惯、消费行为都在发生着改变，银行利用自身数字化手段加速布局运营模式。

疫情期间，开放银行显示出了独特优势。运用科技手段开展金融业务，对外开放技术及业务能力。在开放的场景中精准触达并服务用户，构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态。

开放银行不仅是产品和技术的改造，更多是银行体制机制的转型，包含前中后台的全面变革。为推动科技与业务深度融合，强化科技赋能，很多银行目前正深化推进新一轮科技体制机制改革，在组织架构、体制机制、资源投入等方面大刀阔斧，构建机制新优势。

在兴业银行的科技应用版图中，开放银行和场景互联是不得不提的部分。

黄正建介绍，开放银行目前主要有两种实现模式，一种是H5模式，一种是API模式。

“API模式需要很强技术，管理需要体系化，流程复杂，后台需要有专门的系统支持，而不仅仅是某个接口。目前行业内都在积极探索。”黄正建如是说。

在API对外输出合作方面，黄正建认为银行产品和服务能力是银行优势，互联网风控能力则是银行需要向先进互联网企业借鉴和学习的。

兴业银行一直致力于打造开放银行，通过API接口使银行与合作方形成信息系统对接的共享平台，与市场上普遍将个人用户端（即C端）作为开放银行的突破方向不同，兴业银行对开放银行的探索从其最擅长的同业与金融市场端（F端）入手，打造“连接一切”的能力。

当前互联网主战场正从“to C”转向“to B”，产业互联网时代已经开启。兴业银行长期聚焦产业互联网服务“主航道”，在泛B端尤其是F端服务战局领先优势，在同业与金融市场领域形成了较为宽阔地“护城河”。

据黄正建介绍，兴业银行致力于打造的开放银行特点在于，立足F端领先优势，进一步将其复制嫁接到政府端（即G端）、企业端（即B端），不断推进GBC端场景拓展和生态互联，通过互联互通，让金融服务触达C端的“千家万户”，形成FGBC协同联动、融合赋能的开放生态。

在F端，兴业银行依托非银（金融机构）资金管理云平台、银银平台、“钱大掌柜”等提供服务。至2019年底，兴业银行同业客户覆盖率超90%。

资金管理云平台是服务非银金融机构的一体化综合平台，截至2019年底，累计上线超550家，通过各类存管结算业务实现大量资金沉淀，利用科技手段，持续提升标准化产品比例。

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