我昨天离去世只差1公分

　　大家好，我是小司。

　　是真事，没捏造，没夸张。

　　昨天我正在电脑前工作，然后屏幕暗了，我意识到这是要给电脑充电了。而平时充电器的插头，一端我一直是插在插线板上的，要是充电就把另一端连上电脑就行。

　　我连了，但和往常不同，屏幕没有亮起来。

　　可能是哪儿没插好，我就说动动充电器的插头，然后我就把手向插线板伸了过去。

　　意外发生了。

　　插线板发出“嘣”的一声。

　　是的，不是“呲啦”，没有火花，就是“嘣”的一声，然后......整个屋子就黑了。

　　几分钟后，我才缓过神，手缩了回来。

　　生活经验告诉我，这只是一次寻常的跳闸，莫慌，小场面，一个成年人被跳闸吓住，说出去是会被人笑掉大牙的。

　　但当时，我的手离插线板只有1公分。

　　所以我确实被吓住了，我没再敢去直接拔充电器，反而是攥着插线板的线，硬生生地先把插线板从墙上插座扽了下来。

　　后来我去找了物业。

　　物业说，莫慌，小场面，就是你的插线板壮烈牺牲了。

　　这要是放在《死神来了》的电影里，运气好，我还能让观众看到某种非常规的死法，运气不好，在去动充电器的环节，我就当场去世了。

　　冷静了下，我给自己又上了份保险。

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　　02

　　之所以说这件事，其实想说人从少年到中年，无产到有产，心态会发生很大的变化。

　　以往那种“明知山有虎，偏向虎山行”的闯劲消失不见，取而代之的，是“明知山有虎，我打110”的精明。

　　搁别人眼里，我手握公司大权，跑赢了北京大多数的打工者。如果拿二八定律来看，我就是那个，说八八不敢回的二。

　　但我其实慌得一批。

　　现在家里的主要经济来源，就是我。

　　我要是没了，一家老小可没法接手公司，所以我提前和合伙人说好了，要是有什么意外，把我的股份全都换成钱给他们。

　　我要在活着时候保证，我死了他们还足以维持现在的生活水准，不至于要去外面租房，节衣缩食。

　　我身边有很多人，现在都这种心态。

　　这些人姑且就叫有产阶级、资产阶级吧，对他们来说，这是一个很尴尬的阶级，因为他们多数人已经透支了他所拥有的资源和人脉。

　　往上跨个阶级？那得看命。

　　往下掉个阶级？他们不乐意。

　　所以，他们现在的财富目标，是如何保持住自己的相对富裕。

　　相对富裕可以这么理解，比方说他们现在可能是北京top10%富裕的人，那就要想办法在未来20年让自己保持在top10%就行，再不济也别掉到20%以外去。

　　事实上，只要你觉得自己的职业生涯到了瓶颈，收入到了瓶颈，如何保持自己的相对富裕，都是你要开始考虑的问题。

　　而这要如何实现呢？

　　有两点：

　　1、跑赢大多数的普通人

　　2、跑赢同阶级的人

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　　03

　　跑赢大多数的普通人并不难（现阶段），并不需要太多的技术活。

　　比方说，年金险。

　　年金险的本质，就是你现在存下一笔钱，存个十年、二十年，到了规定的日子就返给你，你可以乱花，也可以不花。

　　现在市面上的年金险产品，其实是年金险+万能险的组合。

　　年金险，就是我说的那个形式。

　　万能险，可以看成是保险公司的余额宝，投保人放弃领取年金，就会自动转入万能险账户，然后保险公司会提供个结算收益率。

　　结算收益率是有低、中、高档的，全看那一阶段保险公司的经营结果（心情），不过最低的就是那利率会写进合同。

　　写进合同的最低结算利率

　　当然，我们买年金险，不管是养老还是教育，最后的目的，不是在万能险里放着不动的，多数情况下还是要取出来，干它该干的事。

　　所以，这样一笔存二三十年，到日子了开始返钱的现金流，它的收益率，是你购买年金险前需要首先考虑的。

　　别挠头，都2020年了，这道数学题不难。

　　拿光大永明钻多多这款年金险来说。

　　钻多多的价值表

　　张三，30岁男，年缴5万，缴费5年，保障20年。

　　要是他活到50岁，不幸身故。那他身故时可以领到277750元的身故保险金，以及从第5年开始，每年都可以领的年金。

　　这笔钱的收益率是多少呢？

　　excel算就行，前5年用“-”号表示保费支出，从第5年开始都是白拿钱，把每年的收入和支出一项一项列出来。

　　然后，excel可以直接计算这笔现金流的收益率。

　　先点【fx】，它代表各种函数，然后弹出来的页面选择IRR，它代表一笔现金流的内部收益率。

　　这么一通操作下来，30岁的张三，50岁身故，交的钱和领到的钱，IRR=4.18%。

　　用这个方法，你们可以计算张三在不同条件下的收益率，基本上会有一个范围。

　　别小看年金险4%左右的收益率。

　　这个收益率还是足够吊打，前浪偏爱的银行、后浪偏爱的互联网这两个渠道所提供的低风险产品。

　　每年1%、2%的差距，几十年后也不是一笔小钱。

　　在现在这个全球利率走低的时代，几十年雷打不动的4%的收益，足够跑赢大多数的中国人了。

　　而至于如何跑赢同阶级的人，我们下回再说。

　　比起炒股、买基这些投资玄学，年金险这种产品有一个最大的好处，就是你买前就对它心里有底，你知道它是一个什么收益水平。

　　它也白纸黑字，在合同里写得明明白白。

　　而它的计算方法，也不是什么高深难题。

　　上面的计算过程要是没看明白，或者干脆是嫌麻烦，就加小助理微信xiaosidami10，让他给你算一下看看你手里现有的年金险合不合适。

　　当然，有其他保险问题，也可以加他。

　　加小助理微信，领2020年保险秘籍！

　　限量50份儿，先到先得~

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　　作者：小司

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