“以房养老”真假局：冒牌的“要你本金”，保险正规军仅1家，4年承保117户

保险版“以房养老”从提出至今，已近6年。但至目前，市场上仅有幸福人寿在售“以房养老”保险产品。幸福人寿提供给21世纪经济报道记者的数据显示，截至2019年4月底，共启动意向客户170户249人，承保117户172人。

“距我们投保这款产品已经过了两三年，由衷地想说政策好！”2016年6月，广州的张发全（化名）在报纸上看见了“以房养老”保险产品的广告，在与女儿、女婿商量后，又历时半年多咨询、考察再到办理手续，最终成为幸福人寿广东分公司当年承保的第八位“以房养老”保险产品客户。

2017年2月，张发全夫妇开始在幸福人寿领取“以房养老”保险产品的养老金，每月共能拿到近17000多元，加之每月10000左右的退休金，医疗支出之外，生活无虞。

不过，在此之前，张发全夫妇的生活曾一度陷入窘境。起因是经朋友介绍参加了一项宣称高额固定回报的“投资”，刚开始都会如约收到高额固定回报，但不曾想竟是个“放长线、钓大鱼”的骗局，最终两个人的积蓄“竹篮打水一场空”。

张发全夫妇的遭遇与北京一群老人经历相似，不过后者却是栽在了冒牌的“以房养老”产品上。4月，北京中安民生涉嫌非法集资案浮出水面，其套路就是打着“以房养老”的旗号，涉嫌以高额固定回报“投资”为诱饵行非法集资之实。据报道，上百名老人陷入骗局。

“中安民生”远非第一案，已知的就另有“广艳彬集资诈骗”案。

但在冒牌“以房养老”频现的另一面则是，持牌保险公司“以房养老”保险产品从推出至今4年，不过承保117户172人。那么，正规的“以房养老”保险产品投保人数何以有限，打着“以房养老”旗号的骗局却屡屡得逞？

孙玉芳（化名）老人整日忧心忡忡，她在接受21世纪经济报道记者采访时说，“现在特别害怕追债的来”。

孙玉芳的境遇，源于此前在中安民生将自己的房子抵押出去，随着中安民生的“原形毕露”，如今不得不背负高息贷款，贷款公司将催收的一些招数又用在了这些老人身上。

通俗地说，中安民生的“套路”是让这些老人将房产透过民间借贷公司进行抵押贷款，贷出的资金交由中安民生管理，由中安民生代为偿还贷款和利息，并按月向这些老人支付养老金。“托管一年期是按照年息6%支付养老金，中安民生说可以随时退出。”孙玉芳说。

中安民生向这些老人支付的养老金年利率是4%—6%，但另一边给贷款公司的却高达12%—24%。显然，这是一场“持续不了多久”的骗局。

“让签什么签什么、让说什么说什么，真是糊涂啊”，这是不少老

人在办理相关手续时的状态，“我们并不了解文件中的猫腻，更不了解高达24%的借贷利息，稀里糊涂只是签字、按手印，自己早就被人家卖了”。这些老人签署了多份文件，但实际上决定房子命运的却不在自己手上。

“现在想来漏洞太多了，重要的合同不在我们手上，房本后来也没给我们，贷款和公证时说的话也都是安排好的，当时就像是被洗了脑。”另一位老人告诉21世纪经济报道记者。

能让这些老人“被洗脑”，中安民生并非用了什么“灵丹妙药”，依旧是声势浩大的宣讲会、无微不至的文娱活动，以及高额固定回报等惯用伎俩。然而，天底下哪有免费的午餐。

4月9日，北京市公安局海淀分局发布情况通报，称针对中安民生涉嫌非法集资一事，已对涉事公司实际控制人李佳豪等88名犯罪嫌疑人刑事拘留。目前，该案正在调查处理之中。

北京嘉翰律师事务所高级合伙人蒋艾莉对21世纪经济报道记者表示，从媒体报道的信息看，在中安民生套路中，老人们与出借人签订了抵押借款协议，同时又与中安民生订立有委托服务协议。目前，公安机关已对犯罪嫌疑人刑事拘留并展开进一步调查，前述两个协议的处理也有待于公安机构的调查结果。一般来说，如果调查后确定中安民生构成刑事犯罪，中安民生与老人们签订的委托服务协议因“以合法形式掩盖非法目的”而应归于无效，中安民生应当向老人们返还财产并赔偿损失；至于抵押借款协议的效力，就需要看出借人是否参与了犯罪。

事实上，打着“以房养老”旗号的骗局并非首次出现。21世纪经济报道记者注意到，此前，中国裁判文书网公布了广艳彬集资诈骗一审刑事判决书，而这正是两年前的一出“以房养老”骗局。

经审理查明，广艳彬于2014年至2017年1月间，向被害人潘某、韩某等48名被害人虚构澳大利亚悉尼国际娱乐城投资项目、投资理财等事实，以支付高额利息为诱饵，骗取被害人的集资款；还把段某、王某等被害人介绍给从事民间借贷的邵某、龙某等人，唆使被害人抵押自己的房屋进行民间借贷，将所借款项交给广艳彬“投资”。广艳彬采用这些手段，先后骗取被害人集资款共计7500余万元，并用于赌博、挥霍及归还个人债务等。