案例丨互联网保险的黄金圈定律：蓝海无限，但困难重重

　　伴随互联网诞生的互联网保险，带着时代的创新印记。

　　从第一家互联网保险公司诞生，到传统险企涉足互联网线上销售，互联网保险的“火爆”再次燃起。随着各路资本加入，不断聚集变大的互联网保险队伍出现问题。为什么做，怎么做，做什么成为很多参与者难以想清楚的问题。

　　小雨伞保险董事长徐瀚站在黄金圈看互联网保险的趋势与机会，进而讲解大趋势下的互联网保险的发展。

　　遵循黄金圈规律，从为什么到做什么

　　2018年底-2019年互联网概念再度火爆起来，我们每天接到的风投电话也开始多了，很多互联网平台得到了风险投资。所以，我认为看一件事情要从三个方面来看：一、做什么，二、如何做，三、为什么做。所有的事情一定离不开这三个维度。

　　现在都说要做什么，但很多没有什么好做，所以就开始做互联网保险了。于是如何做，也成为一个问题。开始别人怎么做，我们就跟着怎么做，但做着做着就迷糊了。所以，如果是从外往里，整个事情就会由清晰变模糊。

　　2017-2018年互联网保险是走下坡路的，总保费在1100亿左右。

　　所以，在这里，我给大家带来的思维方式是，任何事情应该遵循从内而外的黄金圈方式，首先想清楚为什么做互联网保险，再想清楚如何做互联网，到最后如何做，则涉及的是术的层面。

　　从赋予链条价值到颠覆，互联网保险的三大“要事”

　　整个互联网保险在全球和中国做了三件事情：

　　1、提升赋予链条价值；

　　2、去中介化。去中介化是当前的热门话题，如果你是老板，也会想去中介化。而现在要做的是如何不被去中介化。

　　3、颠覆。六成的创业者还是在做赋予链条价值的事情。

　　这是2014-2018年互联网保险在全球获得投资的状况。2018年掀起一个高潮，有3百亿美金已经投到全球范围的互联网保险范围里。

　　紫色是北美互联网最发达的地区，2018年APAC是亚太区。亚太区在2018年投资比例增长最快，北美反而在走下坡路。所以，亚太地区尤其是中国互联网保险是在发展高峰时期。

　　2018年11月-2019年，几个案例中，第一个是Cambridge，在2019年拿到5亿美金的融资。他是通过捕捉每天开车的分神指数来定价风险，很被外界看好，而且也取得了一些成就。

　　Why：互联网保险蓝海无限，需要突破和创新

　　为什么要做互联网保险，我们的思考是，做互联网保险首先一定是突破和创新，在旧的基础上做突破和创新，而且这个行业要有足够的蓝海。

　　2015年互联网保险还是蓝海，整个健康险在互联网保险成交端仅10多亿。所以，2019年我认为互联网保险会有一定的前途。

　　这是波士顿资讯做的调查，只要你的模式有创新，八成的用户都愿意为此更改他的消费习惯。

　　在中国除了电信外，保险是最糟糕的线上体验。但事实上已经有四成用户开始转战互联网渠道，互联网未来不一定是必然，但一定是非常重要的渠道。

　　How：寻找需求与渠道，利用大数据

　　这是五力模型，展示了整个互联网保险的竞争情况。中间是中介，在定制、分销、销售上，竞争非常同质化、白热化。而在下端，是互助、众筹和区块链等。上端也有不断获得融资的新的创业模型，在进入这个市场；左端是保险公司和再保险公司；右端是消费者。五力模型不断挤压，大家在五力模型共生下，业界形态此起彼伏，这是大的趋势。

　　其中，还有个创业模型，把保险变得简单、有趣和游戏化，这个平台是通过游戏化的东西与AI机合作，做游戏化的简单轻松的保险创业；