随着国内互联网保险近几年迎来高速发展，大量资本的入场推动了互联网保险行业朝更稳的方向发展。相对于传统保险企业，互联网巨头做保险还是占据更多的流量优势，同时它也提高了用户对于保险意识的重视，可以说互联网保险平台的快速发展一定程度上也推动了保险普惠概念的普及。

　　

    

　　目前，国内已经有不少互联网保险平台成为行业翘楚，阿里旗下的蚂蚁保险、腾讯的微保、轻松筹的轻松保等一些平台推出的互联网保险产品收获了不少用户的青睐。

　　据腾讯微保发布的《2018年互联网保险年度报告》显示，目前我国互联网保民达到2.22亿，首次购买保险用户的平均年龄在28.7岁。互联网保险平台的崛起也推动了保险普惠概念进一步落地，其中轻松筹旗下的轻松保算是保险行业的一匹黑马。

　　今年4月18日，轻松筹为旗下轻松保品牌以及“年轻保”产品举行了发布会。这款主打年轻用户群体的全新互联网保险产品，一经面世就引起了许多人的注意力和好奇心。

　　作为“轻松系”的第一款定位于年轻人的互联网保险产品，从激活海量潜在用户、培养用户保险习惯，做到销售市场的降级，消费理念的升级，到推动整个互联网保险行业摆脱即兴消费的不稳定性，以及同质化困局，有着开局之作的含义。

　　如今，80、90后群体正在成为保险市场的主力军。越来越多的年轻人因繁重的生活压力时感疲惫，在便捷的信息网络中偶尔会接触到保险服务，无形中增强了风险防范意识。加之自身几乎是伴着互联网一起成长，对互联网产品的接受度就高，对保险也不像老一辈那样质疑、排斥，而是更加趋于理性的分析。而且，保险买得越早，保费支出就越少、保障时间越长、通过核保也更容易，这使得保险市场的面向人群越来越年轻化。

　　有相关调研数据显示，24岁以下的互联网用户中，有近四成的人购买了人生的第一张保单。其中，80%的用户是80、90后，最小投保者仅18岁。此外，互联网碎片化产品激发了年轻人潜在的保险需求，当他的保险意识和认知被确立、加深，会促使他将保险覆盖面从个人扩展到全家，从单一购买到整套配置。

　　根据艾瑞咨询发布《中国互联网保险行业研究报告》显示，随着80，90后一代成为主力消费群体，用户行为已发生深刻变化，年轻用户伴随着互联网成长，其对互联网更有信任感，调研数据显示，在互联网财产险领域，26-45岁的保民占了近80%。

　　互联网保险的核心优势：渠道、产品和服务

　　2018年，保险行业保费规模为3.8万亿，增长不足4%，过去“短平快”的发展模式已经不能适应新时代的行业发展需求，行业及用户长期存在难以解决的痛点，限制了行业发展。

　　受保险行业结构转型时期影响，互联网保险整体发展受阻，2018年行业保费收入为1889亿元，较去年基本持平，不同险种发展呈现分化格局，其中健康险增长迅猛，2018年保费增长108%，主要由短期医疗险驱动。

　　截至2019年3月30日，在499家保险经纪公司以及240家全国性代理公司中，已有425家公司获得了网销资质，占到机构总量的57.51%，其中经纪公司259家，代理公司166家。

　　保险中介为我国保险销售的主要渠道，且保险中介渠道保费收入占比仍在逐步提升。2018年，保险中介渠道保费收入占总保费收入的比例为87.4%，并且，从2011年到2018年，保险中介渠道保费收入占比几乎都超8成，保费年复合增长率达15.49%。营销员保费贡献占比持续保持最大，保险专业中介保费收入占比近期大幅提升。

　　从保险中介三大类型保费收入占总保费收入的比例分析，我国中介渠道保费贡献程度最高的依然是保险公司营销员渠道，其次是兼业代理机构，最后为专业中介机构。但专业中介机构的发展迅速，2013年至2018年间，保费收入占比从6.7%提升至12.7%。而且，随着“产销分离”加速的趋势，保险专业中介机构的保费收入占比有望继续保持大幅提升的势头。

　　据悉，互联网保险销售渠道主要分为官方自营渠道和第三方渠道。从渠道侧市场份额来看，第三方渠道占据互联网保险的主要保费收入来源。得益于互联网保险产品结构的不断优化，在互联网保险整体保费增长疲软的背景下，通过第三方渠道的产生的保费在互联网财产险领域依然保持快速增长。而互联网人身险领域中第三方渠道占比虽然有所下降，但依然占绝对主导地位。相比于官方自营渠道，第三方网络平台拥有更多的用户场景，而专业保险中介能够为用户提供高质量的服务，两者都不仅仅是销售方式的转变，而是赋予了更多互联网保险的核心意义。

　　综合成本率是衡量保险公司经营状况的重要指标之一，在传统保险领域，中小保险公司往往在竞争激烈的市场环境下由于无法均摊成本而处于承保亏损的困境。专业互联网保险公司能够独立在互联网上从事保险业务，无需设立线下分支机构，理论上能够降低获客成本和运营成本以解决综合成本率高的问题，不过从市场表现来看，盈利问题仍然困扰着专业互联网保险公司，究其原因主要是发展初期规模化经济尚未体现，另外掌握客群的第三方渠道的往往拥有较高的议价权。

　　艾瑞咨询在《中国互联网保险行业研究报告》中阐明了互联网保险的核心优势。

　　

    

　　(互联网保险流量平台“F4” 来源：中国保险报)

　　运用互联网思维构建保险的网销渠道以实现流量变现是互联网保险最初的商业逻辑，然而由于保险产品天然具有低频、非刚需属性，单纯的流量模式并不能完全发挥互联网的优势，由于转化率较低，因此获客成本并不满足理想预期。而依托于特定的互联网场景能够一定程度激发用户的保障需求，保险的需求度相对较强，例如在航旅出行场景下用户购买意外险的意愿更强，在众筹平台下用户对健康保障有更直观的认识，健康险的转化率会相对提升。因此，拥有优质场景的第三方平台开展保险经纪代理业务具有天然优势，而对缺少业务场景的第三方平台来说，精细化运营、加强于保险公司合作、提升服务质量来维护客群黏度是发展之道。

　　互联网保险不仅仅是通过互联网渠道销售保险产品，产品创新才是互联网保险的核心特质，传统保险依赖大数定律进行保险设计，同时保险产品往往大而全，大量细分的保障需求无法覆盖。而互联网保险以用户为中心，依托于互联网海量的用户数据，能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式。从保险类型来看，目前产品创新已不仅局限于互联网新型险，以车险、健康险、寿险为主的传统险种也正在经历着互联网的重组再造。

　　互联网保险在服务领域的创新能够提升用户购买保险的全流程体验，包括产品售前的保险咨询、保险顾问;售中的投保核保、保单管理;售后的便捷理赔及服务延伸，而在渠道和产品创新的基础上，加强服务体系建设，提高用户的保险购买体验也是互联网保险企业提高核心竞争力的必由之路。

　　互联网保险消费投诉同比增长121%

　　值得关注的是，过去的一年里，互联网保险消费投诉大幅增长，去年银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。其中涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%;涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。

　　互联网保险消费投诉主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。

　　中国质量万里行消费投诉平台数据统计分析，保险消费中，理赔问题依然是近几年消费者感到棘手的问题，此外根据今年上半年的的投诉数据来看，续保问题以及售后服务等问题比较突出。

　　去年，中国质量万里行结合相关的保险数据和投诉问题发布了《中国质量万里行：互联网保险企业满意度排行》，帮助了很多的企业梳理了互联网保险市场中的一些现状问题。

　　今年，结合2019年上半年保险市场情况，中国质量万里行整理和分析了目前市场上主流互联网保险中介企业的实际情况，再次发布了互联网保险中介服务满意度榜单。

　　服务满意度指数由用户体验、产品创新度、行业影响力的大小与倾向度加权计算得出。结合去年到今年的保险市场情况，通过对行业的全方位数据获取及海量数据的调研计算，整理和分析了目前市场上主流互联网保险中介企业的实际情况，通过计算出一个具体的分数，让消费者更直观的感受对互联网保险中介企业的满意度是多少。

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