作为实体经济的毛细血管——小微企业一直面临着融资难融资贵难题。如何解决小微企业“两难”的问题，又成为今年两会热议话题。虽然传统金融机构支持小微融资的力度不断加大，一些新型的金融科技平台借助技术不断提升融资效率，但为何小微还是普遍觉得融资很难？对于金融科技平台来说，未来如何探索更有效的方式来服务好小微融资？随着监管的不断趋严，2019年互金行业又如何前行？对于这些问题，申万宏源(000166)证券研究所首席经济学家杨成长，上海银保监局党委书记韩沂，百乘金科CEO贾鹏等专家近日接受了和讯网的采访。

两会热议如何化解小微融资两难

2019年政府工作报告指出，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解，营商环境与市场主体期待还有差距。

今年着力缓解企业融资难融资贵问题。一方面要完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。另一方面，在基础设施等项目方面要用好开发性金融工具，吸引更多民间资本参与重点领域项目建设。

第十三届全国政协委员、申万宏源证券研究所首席经济学家杨成长认为，解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题要采取特殊的方法，可以通过与互联网金融相结合得以缓解，“我们也看到这一问题正在向好的方面发展。”

然而，事实上，目前中小微企业普遍面临着市场、融资、转型、税费等多方面的挑战。融资的痛点最为突出。银保监会最新数据显示，2018年以来，银行业对小微企业发放的贷款大数是3万亿，在整个银行业信贷中大概占25%，大型银行对小微企业贷款利率大概在年化5.3%—6.3%左右。

从金融机构的数据来看，银行业支持中小微企业的力度之大，但其还是普遍觉得融资很难？

中小微企业因为难有合格的风控抓手，而被传统金融机构‘挡’在门外，从而出现了小微企业对资金的渴求和以银行为主的市场供给之间的“僧多粥少”现象。百乘金科CEO贾鹏认为，“通过数字技术的应用，金融科技可以结合普和惠，补上一部分缺口。”

全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂在在全国政协十三届二次会议举行小组会议发言中指出，中小企业融资难的问题，可以通过现代化手段，改善获客、风控、催收等一系列的环节，通过收益补偿风险，目前好多互联网金融平台已经做到商业上可持续发展，他们借助大数据可以算出来这个业务损失的概率是1.25%。那么每年就准备损失1.25%，甚至1.5%，就能保证盈利。”

金融科技与传统金融结合，成为破解小微难题的最佳解决途径。近年来，如网商银行、微众银行、百乘金科等金融科技集团，依托风控能力和大数据处理能力，以及科技创新和流程优化的深度融合，正在为破解小微困局找到新思路。

以百乘金科为例，自2015年成立以来，通过公司撮合融资的小微企业主平均融资成本降低了70%，最快24小时完成放款；而旗下普惠网贷平台，已经累计服务了570万个人和企业借款人，并且通过有效控制风险，在商业上证明了可持续性。这与韩沂的观点不谋而合。

而随着用户交易的积累和验证，金融科技机构快速提升数据的处理能力和应用能力，满足不同小微企业的个性化需求，形成正向循环。近年来，百乘金科累计服务了1000万用户，持续完善科技风控体系和智能风控能力，同时不断拓展旗下普惠金融产品的布局，提升了金融服务效率，有利于小微企业快速实现便捷、低成本融资，助推实体经济发展。

化解行业风险、规范发展是2019年趋势

近年来，借助科技技术为驱动力的互联网金融，对提升金融服务效率，降低交易成本，满足中小企业金融服务等方面，具有巨大的潜力和价值。自2014年起，互联网金融一词已连续5年在政府工作报告中被提及。

“2019年政府工作报告中虽然未单独提及‘互联网金融’，但多次提到‘加强金融风险监测预警和化解处置’、‘防范化解金融风险’，我们判断，继续化解互金风险、规范行业发展是2019年的趋势”。百乘金科CEO贾鹏分析认为，“在防范金融风险的基础上，普惠金融的政策支持频频加码，这为金融科技企业和行业发展指明了方向。”

从行业整体来看，系统性风险获得有效控制，强监管成为常态，这对百乘金科这类合规发展的企业来说是利好。互联网金融通过技术赋能弥补了传统金融的短板，成为普惠金融的重要一环，相信在2019年的持续整治与规范下，互金行业发展将趋稳趋好，未来更多地聚焦在支持民营和小微企业发展、支持实体经济上。

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